Como se aposentar mais cedo

Quem nunca teve o sonho de se aposentar mais cedo e viajar o mundo? Ou poder ter mais tempo para ficar mais perto da família, cuidar dos filhos, enfim, aproveitar a vida?

E quem nunca pensou que se aposentar cedo é impossível, ou coisa para rico/vagabundo?

Sim, é possível se aposentar cedo e é mais fácil do que você pensa, e vou provar para você com matemática bem simples.

Ao contrário do que muitos pensam, se você fizer as contas, tiver planejamento e principalmente disciplina, é possível se aposentar muito antes do que você imagina. E isso sem ganhar rios de dinheiro.

Neste artigo vamos demonstrar algumas dicas para acelerar a sua aposentadoria, ou pelo menos para fazer você guardar mais dinheiro.

Gaste menos do que você ganha

Po, isso é óbvio, não é?

Bom, mais ou menos. Tanto é que praticamente ninguém faz isso direito, por mais que ache que faça.

Tanta tarifa e gastos desnecessários que você tem preguiça de correr atrás para diminuir. Tanta assinatura que você não usa mas é cômodo ter. E porque não falar dos presentes que você dá para si mesmo: “ah, eu mereço, trabalho tanto”.

Quando era pequeno, eu lembro de ver um carrão na rua e perguntar para minha mãe se aquela pessoa era rica. Ela me deu uma resposta que eu guardo até hoje: “Não necessariamente. A pessoa só é rica quando ela não precisa mais trabalhar. Não adianta nada você ter um carrão e uma casa gigante e você ter que devolver eles se perder o emprego”

No caso desse artigo, não estamos querendo ficar ricos, mas estamos querendo nos aposentar, ou seja, não depender mais do trabalho para viver. E isso dá na mesma, segundo a definição da minha mãe.

Abaixe o seu padrão de vida (ou não o eleve)

Se você quer se aposentar o mais cedo possível, você não pode aumentar o seu padrão de vida.

Lembra da sua vida de estudante? Aquela que você se virava com menos que um salário mínimo? Tente lembrar de quanto você precisava para sobreviver de forma confortável naquela época.

Muito pouco, não é? E porque você precisou elevar tanto o seu padrão de vida?

Calma, faz parte querer ter conforto. Ninguém quer comer no bandejão, dividir a casa com mais 6 estudantes, andar de ônibus para tudo, passar o réveillon na Praia Grande e etc pelo resto da vida.

Mas lembre-se: quanto mais você elevar este seu padrão de vida, mais vai demorar para se aposentar.

Veja neste artigo uma discussão interessante sobre o aumento do padrão de vida que os recém casados costumam fazer.

Quantos % você guarda é mais importante do que quanto você ganha

Um dos maiores mitos sobre não poder se aposentar cedo normalmente é falar que não ganha o suficiente para isso.

A Maria que ganha R$ 50 mil por mês e consegue guardar R$ 5 mil está muito mais longe de se aposentar do que o João que ganha R$ 5 mil e guarda R$ 3 mil, por exemplo.

Isto porque a aposentadoria precoce depende menos de quanto você ganha, e mais de quanto você gasta, ou seja, do seu custo/padrão de vida.

É só analisar este caso anterior para entender (vamos imaginar que a pessoa não investiu e guardou o dinheiro embaixo do colchão, e que não tem inflação, para ficar fácil):

1. Maria: Ganha 50, guarda 5 (gasta 45) – Depois de 10 anos ela guardou 600. De acordo com seus gastos, isso dura um pouco mais de 1 ano!! (13 meses)
2. João: Ganha 5, guarda 3 (gasta 2) – Depois de 10 anos ele guardou 360. De acordo com seus gastos, isso dura 15 anos!! (180 meses)

Mas aí você pensa: “Ah, mas é só eu gastar menos quando me aposentar. ”

Olha, não é tão fácil quanto você pensa.

Muitas vezes gastar menos significa abaixar o seu padrão alcançado e deixar de fazer coisas que você fazia, e até perder mordomias que você tinha ou sempre teve.

Isso é muito difícil de se fazer voluntariamente.

Não tenha casa própria ou bens de alto valor

Imobilizar o que você ganhou, seja em uma casa, carro ou negócio, apenas atrapalha os seus planos de se aposentar cedo.

Primeiro que o dinheiro imobilizado já está automaticamente perdendo valor de acordo com o custo de oportunidade (veja este artigo para entender mais), em vez de estar investido.

Segundo que alguns bens (carro, por exemplo), além de sofrerem com o custo de oportunidade, também desvalorizam.

Terceiro que, pelo menos hoje, o ganho com o aluguel de um imóvel (imaginando o cenário que você tem um imóvel e usaria ele como fonte de renda para se aposentar) é muito inferior a qualquer tipo de investimento sem risco.

Livre-se de suas dívidas

Dívidas são como uma bola de neve do lado negativo, quanto mais tempo passa, mais ela aumenta e te torna um escravo dos bancos.

Se você tem dívidas, este deve ser seu passo zero (antes de qualquer outro): pague todas as suas dívidas antes de pensar em qualquer outra coisa relacionada a aposentadoria. A menos que seja uma dívida com taxas muito baixas (o que eu acho que existe só em empréstimo de pai para filho).

Leia este artigo sobre uma dúvida comum: Pagar minhas dívidas ou investir

Comece cedo

Quando eu falo para começar cedo, é cedo mesmo. Se ainda não começou, comece agora.

A verdade é que o tempo é sempre seu aliado, e quanto mais tempo tiver, melhor. E, por mais absurdo que pareça, começar cedo é mais importante do que a quantidade de dinheiro que você investe.

Ao começar a investir cedo, a bola de neve é positiva, isso por causa dos famosos juros compostos.

Veja alguns exemplos (com rendimento de 1% ao mês e se aposentando aos 60 anos):

1. Começo a investir aos 20 anos R$ 250 por mês por 40 anos (até os 60). Resultado final: R$ 3 milhões.
2. Começo a investir aos 30 anos R$ 1.000 por mês por 30 anos (até os 60). Resultado final: R$ 3,5 milhões.

Reparou como o resultado final é muito próximo, mas no segundo caso você precisou investiu 4 vezes mais por mês?

Dê uma lida neste artigo para ver mais exemplos e explicações: O importante é começar a investir

Não importa o quanto você tem para investir, não dê desculpas

Desculpas são bem comuns na hora de pensar em começar:

• “Ah, mas eu não tenho dinheiro para investir ainda”. Tem sim, a menos que você tenha alguma dívida, você tem dinheiro sim, mesmo que pouco.
• “Ah, mas é muito pouco”. É nada. É possível investir mensalmente quantias de R$ 100, então não há desculpas.
• “Ah, mas os custos da TED para investir acabam com meu retorno”. Gostei, você já está fazendo contas nesse sentido. Mas sério que você ainda paga TED? Faça sua conta digital e acabe com isso agora mesmo. Veja este artigo: Como não pagar taxas no banco

Invista direito e tenha paciência

Não ache que você ficará rico da noite para o dia investindo. Isso não existe.

Não aceite sugestões do seu gerente de banco. Ele é o pior conselheiro.

Não invista em previdência privada, título de capitalização, poupança ou qualquer fundo de investimento que seja de seu banco. Dificilmente estes produtos serão melhores que um título de renda fixa ou fundo de investimento decente.

Não invista em produtos com alto risco (ex.: ações, fundos agressivos) se você não souber o que está fazendo. Você pode acabar tomando a decisão errada na hora errada, como resgatar no pior momento.

Dê um jeito na sua disciplina

Todas as dicas deste artigo não valem nada se não tivermos disciplina.

Mas como ter mais disciplina?

Tenha objetivos mais claros, não dê desculpas e livre-se de distrações.

Objetivos como: “guardar dinheiro” ou “se aposentar” são muito vagos. Troque-os por “guardar R$ 1 mil por mês” ou “se aposentar em 20 anos com R$ 1 milhão”.

Fiz um artigo com algumas dicas para melhorar a disciplina: Disciplina acima de tudo: 10 dicas para o sucesso

Economize cortando gastos desnecessários

Mais um item que parece óbvio, mas vamos às dicas, com alguns artigos já publicados aqui no Blog do Investidor:

• Como ganhar mais com menor esforço: veja neste artigo dicas simples para você gastar menos
• Não pague mais taxas no banco: veja neste artigo como parar de pagar taxas de manutenção e tarifas de transferência eletrônica (TED)
• Pequenas despesas, grandes gastos: veja neste artigo como os pequenos gastos podem ser os grandes vilões
• Carro próprio ou taxi: veja neste artigo como você pode economizar andando de taxi (ou ainda mais com uber) ao vender seu carro
• Padrão de vida do recém-casado: veja neste artigo o maior erro de todos os recém-casados: aumentar o padrão de vida e comprar uma casa própria 

Mas e meus sonhos? De que adianta se aposentar cedo se eu não aproveito a vida?

Neste artigo citei algumas dicas para acelerar a sua aposentadoria. Mas isso não é necessariamente o sonho de todas as pessoas.

A vida é feita de escolhas. E “aproveitar a vida” tem significados diferentes para cada um.

A pessoa que escolhe se aposentar o mais cedo possível provavelmente dá mais valor ao tempo do que a bens ou conquistas financeiras.

Mas o mais comum são pessoas que: focam na carreira, tem sonhos de comprar aquela casa ou carro, gostam de jantar em restaurantes chiques, se hospedar em hotéis confortáveis e etc.

Essas pessoas possuem outro foco e maneira de “aproveitar a vida”, e que não é errada, só é diferente.

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Vitor Nagata é editor do Blog do Investidor e profissional da área de investimentos.