Como não pagar taxas do banco

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Vitor Nagata
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Diga não às taxas de bancos

Você sabia que é possível ter uma conta corrente e não pagar taxa de manutenção, e principalmente não pagar taxas de transferências eletrônicas (TED, DOC)? Isso é uma lei, acessível a qualquer um!

Desde o final de 2010 o Banco Central proíbe bancos de cobrarem tarifas no caso de contas que utilizem apenas meios eletrônicos em contrato.

E por que você não sabia disso?

Essa é fácil: por que é que os bancos iriam te empurrar um serviço gratuito deles mesmos, sendo que muitos já utilizam o mesmo serviço e pagam por isso?

Eu (e grande maioria dos leitores do blog) pago uma taxa de manutenção de minha conta corrente que inclui diversos serviços. Mesmo assim eu:

  • evito ao máximo ir a agência;
  • fujo do meu gerente (muitos nem sabem quem é o seu gerente);
  • nunca fiz um pagamento/operação pessoalmente no caixa, e pretendo nunca fazer;
  • nunca apliquei em nenhum fundo de banco, ou qualquer outro produto que oferecem (poupança, CDB, Hiperfundo, título de capitalização, consórcio, seguros e etc);
  • nunca precisei de crédito e espero nunca precisar;
  • utilizo cheque apenas como “cheque caução” na compra de engradados de cerveja;
  • acesso minha conta somente através da internet.

Para quem possui perfil parecido com o meu (Geração Y), saiba que já vale a pena ter a sua conta digital/virtual!

Esta conta oferece alguns serviços ilimitados gratuitos, mas passa a cobrar por outros (que já possuíam seus custos embutidos na taxa de manutenção).

O que a conta inclui sem custo e o que cobra

Segue o que está incluso sem nenhuma taxa:

  • Abertura da conta
  • TEDs e DOCs ilimitados (transferências intra e interbancárias)
  • Consultas de extrato e saldo pela internet
  • Pagamento de contas pela internet
  • Saques e depósitos em caixa eletrônico
  • Cartão de débito entregue por correio

O que é cobrado:

  • Qualquer operação que utilize atendimento pessoal. Exemplos: operações feitas pessoalmente no caixa, com o gerente ou por telefone
  • Talão de cheques
  • Cartão de crédito

É bom lembrar que você ainda pode fazer as mesmas coisas que antes, só a tarifação que mudou. Alguns itens não são mais cobrados (que são exatamente os que eu mais uso) e outros agora são (os que eu não uso).

Com relação ao cartão de crédito, fica a única ressalva que tenho até agora. Hoje eu possuo um cartão que me fornece uma razoável quantidade de milhas, e que não possui anuidade. Esta isenção de anuidade é feita pelo meu gerente porque gasto a quantidade anual necessária para isto. Na conta digital/virtual não existe a interação cliente/gerente, mas sempre há outras maneiras de conseguir descontos em taxas de anuidade: recomendo fortemente o vídeo de negociação de anuidade de cartão de crédito da Arata Academy.

E o que você ganha com isso?

Ninguém gosta de pagar taxas por algo que não utiliza, mas tem outro motivo importante: para o pequeno investidor, o custo da TED/DOC pode influenciar bastante a frequência de suas aplicações (Ex.: o custo de R$ 8 de um DOC para um investimento de R$ 200 equivale a 4%, o que é bem significativo).

Mas saiba porque eu acho que você deveria abrir sua conta digital agora.

Mas como fazer para abrir esta conta?

Dos que eu tenho certeza, hoje existem a iConta do Itaú, a DigiConta do Bradesco e a Conta Digital do Banco do Brasil (como alguns leitores informaram, o Banco do Brasil não oferece mais a sua opção de conta digital no momento). Como é de graça, eu já abri a minha.

Em outro artigo conto a minha experiência, e se eu descobri alguma malandragem dos bancos no meio do caminho.

Nossos amigos do blog QueroFicarRico já fizeram artigos sobre a conta digital/virtual do Banco do Brasil e do Itaú, vale a pena conferir. O blog Efetividade também falou das contas digitais. Recomendo ler também os comentários do artigo, com leitores e suas experiências com estas contas.

Quem já tiver alguma experiência com o assunto, deixe seu comentário!

Vitor Nagata é editor do Blog do Investidor e profissional da área de investimentos.

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245 COMMENTS

  1. Amigo, desculpa comentar algo que não tem nada a ver com o post, mas você me fez lembrar de algo muito importante. Você, como eu, se preocupa muito em usar o nosso importante dinheirinho da forma mais efetiva. E nós sabemos que existem muitas pessoas aí pelo mundo que estão loucas para nos pegar de forma desprevinida para levar nosso dinheiro. Pura má fé. Assim fazem os bancos e outras instituições. Mas eu, como você, procuramos nos informar e estar preparados para tudo. Não queremos cair nas mesmas armadilhas que os outros caem. Nesse sentido lembrei-me de algo que até hoje não consegui entender como é o funcionamento: serviços funerários. Minha esposa trabalha em um hospital. Fico aterrorizado quando ela me conta como é a forma de abordagem das funerárias. Assim que uma morte é comunicada alguém dá funerária já está ali perto para empurrar um pacote funeral. Nessa hora ninguém tem cabeça para pensar nisso e é aí que eles empurram tudo. Afinal, ninguém quer fazer algo de baixa qualidade. Todos querem honrar o falecido com o que tem de melhor. Neste cenário o agente da funerario vende até geladeira para pinguim!! Enfim, digo tudo isso para pedir a você um post sobre o assunto. Que acha? Abraços!

    • Olá Leoh! Obrigado pela participação!
      Confesso que até agora só postei artigos sobre assuntos que tenho maior conhecimento, mas vou analisar e ver se posso contribuir com algo!
      Abs!

      • Vitor achei muuuuuito interessante o artigo, confesso que como muitos não sabia que existia essa possibilidade…

        A pergunta é …. eu já tenho uma conta no Itaú, COMO FAÇO PARA TER ESTA CONTA GRATUITA E MOVIMENTAR ENTRE AS DUAS CONTAS PARA NÃO PAGAR ALTAS TAXAS DE DOC,atualmente estou financiando um imóvel pela CAIXA e tenho que todo mês depositar uma quantia e toda vez o banco me cobra…. ou seja, me utilizar do melhor dos dois modelos…. acho um absurdo as taxas principalmente para DOC e TED (motivo que eu gostei muito no artigo, quando você deu o exemplo dos R$ 200,00 pagando R$ 8,00, UM ROUBO)

        Obrigado.

    • tenho uma conta tradicional em um banco que oferece a conta digital.Posso transformar a minha conta em digital mantendo meu limite de cheque especial e não pagar anuidade da conta ?

  2. Se parar pra pensar um pouco, vejo que quem deve cobrar por alguma coisa nessa questao de conta corrente é o cliente. Na mais pura realidade é ele quem empresta dinheiro (sem custo) para o banco sair emprestando por aqi e cobrando algum por isso.

      • Vitor essa é uma dúvida que tenho também…. sei que não devo deixar dinheiro parado na Cc… mas quanto devo deixar lá ( qual o mínimo para eu poder não ficar no vermelho ou coisa parecida)… ainda tenho aquel aintiga idéia de que preciso ter dinheiro lá para conformer as faturas e débitos acontecerem eu não ficar devendo, o que seria pior ainda….

        Obrigado.

        • Cara, eu gosto do Banco do Brasil por isso.. ele permite que você coloque seu dinheiro em investimentos como Poupança, CDB, LCI, LCA e marque esses investimentos (com prioridade de saque) com possibilidade de “saque automático para cobertura de limite”. Assim você pode transferir todo o seu salário para investimentos (nem que seja poupança, CDB e LCI) e dai quando você usar o seu dinheiro ele vai sacar as 23h no mesmo dia e você não entra no limite (que por acaso você pode mandar tirar também e é uma ótima!).

      • Bom dia !!

        E onde devo reclamar, pois meu banco começou a cobrar uma tarifa salgada sem eu ter cheque,cartão de crédito. Só não fechei a conta ainda pois tenho um financiamento com o banco e eles me obrigaram a ser débito em conta. Ainda assim nunca cobram nada nos 3 primeiros anos deste contrato.

        Reclamei para o gerente e o mesmo informou que é uma norma do banco desde janeiro/2015 e que não podiam mais isentar tarifas.

        • caro celso, você tem que reclamar na sua agência e pedir para diminuir a taxa e em relação ao financiamento e desconto em conta corrente o gerente pode lhe indicar um telefone para você tirar do debito automático. o gerente não pode isentar tarifa mas pode diminuir o valor . diga que vai cancelar a conta caso algo não seja feito eles não querem perder clientes.

    • Olá Investidor Defensivo!
      Essa era minha dúvida também, pq minha conta principal é no Bradesco. No site não tem nada parecido e obviamente ligando lá ninguem soube me informar. O fato é que é lei, então acredito que em breve alguma modalidade parecida será lançada.
      Enquanto isso eu estou abrindo uma iConta no Itaú, só falta eu levar um comprovante de residência. Se ela for boa eu cancelo minha conta do Bradesco.
      Abs

  4. Ótimo artigo, Vitor.

    De uma forma bem sucinta, você conseguiu reunir várias dicas num único texto. A negociação da anuidade do cartão de crédito, por exemplo, é excelente.

    As contas digitais também são ótimas alternativas para não ter custos com transferência de recursos para corretoras.

    Por sinal, agradeço pela citação dos artigos do Quero Ficar Rico sobre essas contas digitais/virtuais.

    Abraço e bom final de semana!

      • Fui abrir uma conta digital no banco do Brasil tive que ensinar o funcionario sobre o assunto e mostrar a ele na pagina do banco onde tinha essa opção da conta digital.fiquei bobo, o cara nem sabia que isso existia.Quero saber agora se essa conta digital tambem pode ser uma conta poupança, se posso investir em cdb, nessa conta.

      • BOA TARDE TENHO UMA CONTA NO BRADESCO E PRATICAMENTE NÃO USO MUITO E ELES ME COBRAM 9.80 E ACHO E MUITO AINDA JÁ QUE ELES ME COBRAVAM 15.00 REAIS ANTES E NÃO UTILIZO MUITO O BANCO E ATE OUVIR FALAR DE UMA CONTA CORRENTE SIMPLES E QUESTIONEI A MOÇA DO BANCO E ELA DISSE QUE NÃO EXITE GOSTARIA DE OPINIÃO SE E CORRETO OU NÃO E SE TEM ESTE ICONTA DIGITAL O BRADESCO
        GRATO

  5. Olá Vitor,
    Escrevi sobre a Conta Digital e a iConta em meu blog. Vale a pena a leitura dos comentários, muitos leitores relataram as experiências com as diversas agências do mesmo banco.

    Particularmente tenho a Conta Digital do BB. Tudo realmente sem custos, DOC/TED inclusive.

    Agora sobre a obrigatoriedade dos bancos oferecerem acredito que você esteja enganado. O Bacen regulamentou a conta essencial, ela também é gratuita, mas não dá direito a DOC/TED. De acordo com o conselho monetário nacional do BACEN, resolução 3.518 publicada no D.O.U em 10/12/2007

    Conversei recentemente com um gerente do bradesco, eles não oferecem contas com DOC/TED gratuitos. Há somente a conta essencial, com diversos serviços free, mas, infelizmente, sem DOC/TED incluídos.

    Abraço!

    • Olá Jonatas! Peço desculpas por não tê-lo citado mas eu não havia lido o post em seu blog! Já alterei o artigo citando o Blog Efetividade também!
      Sobre o questionamento, acredito que houve uma confusão. Não é obrigatório o banco ter esta conta, e sim que ele não pode cobrar nada se a conta tiver essencialmente meios eletrônicos.
      Já essa conta essencial existe faz bastante tempo, mas não vejo grandes vantagens para o meu perfil.
      Abs!

  7. Vitor,
    É isso aí, parabéns! Alguém já viu como os bancos vendem pacote de tarifas/taxa de manutenção de conta corrente?
    “Já pensou fazer 20 saques por mês, enviar 40 TEDs, consultar o extrato 8 vezes por mês, usar 20 folhas de cheque, etc, gastaria 800 reais por mês com tarifas. PARA O SEU BENEFÍCIO o banco preparou um pacote especial pra você: com apenas 40 reais, um desconto de 95%, você ‘ganha’ todos esses benefícios.”
    Como diriam por aí, não tem noção do ridículo.
    Se não quiser pagar tarifa (ou quiser pagar tarifas justas), faça as contas.
    Abs

  8. R$ 18.000,00 em poupança (reserva de emergência) na CEF, já dá isenção de taxa de manutenção da conta.

    Como utilizo cheques e outros serviços do banco, preferi esta opção, e no final fiquei com todos os serviços e com a isenção de tarifas.

    abraço

    I40

  9. Ótimo post! Vou transformar a minha conta em digital com certeza! Só tenho uma dúvida: o pagamento de contas só pode ser feito pela internet? Não pode ser feito no caixa eletrônico?

  10. Acabei de migrar minha conta do BB para a conta digital, graças às informações que encontrei aqui e nos links indicados. Muito obrigada! Se não fossem vocês e os comentários das pessoas aqui eu nem saberia que existia essa conta ou então eu seria enrolada e não conseguiria abrir. Pois foi um parto. O primeiro gerente que me atendeu não fazia ideia que essa conta existia e o segundo fingiu que não sabia e depois disse que só quem não tinha conta ainda que podia abrir essa conta. Mas foi só dizer que eu estava informada (que tinha lido muito sobre o assunto na internet) que ele fez em dois segundos a mudança. Da próxima vez imprimo a página aqui pra agilizar hahahah Obrigada mais uma vez!

    • Olá de novo Melina!
      Pelo jeito você se decidiu rápido!
      Fico muito feliz em ter colaborado com esta informação! Realmente se dependesse apenas dos gerentes você nunca ia conseguir fazer a conta digital!
      Agradeço também por nos contar seu depoimento pois ele poderá ajudar outros leitores!
      Um grande abraço!

      • Olá,
        com a migração da conta para a conta digital ela continua sendo a mesma? Mesmos números? E se eu recebo por ela tem algum problema? E o cartão de crédito e débito que tenho vinculado a está conta ainda terei de pagar anuidade e poderei fazer compras no crédito ou no débito?

  11. Gostaria de saber se alguém que fez o PACOTE CONTA DIGITAL DO BANCO DO BRASIL e NEGOCIOU AÇÕES conseguiu a ISENÇÃO das tarifas de CORRETAGEM (R$ 20,00 por ordem negociada) e de CUSTÓDIA (R$ 9,00 mensais).

    • Breno, acho muito difícil conseguir isenção total de taxas de corretagem e custódia, até porque é a única fonte de renda de uma corretora.
      Temos outro problema: uma das características da conta digital é exatamente a falta de interação entre cliente/gerente.
      Agora estas taxas que te cobram por ordem negociada são um roubo, há muitas outras corretoras com taxas menores no mercado.
      Abs

  16. Ótima dica! Transformei minha conta no BB nessa conta digital aí. O gerente nem sabia q ela existia, mas eu disse que um amigo meu abriu uma dessas na semana anterior (e é verdade rs), ele ficou de pesquisar e me ligou no próprio dia pra eu ir assinar a papelada. Adeus, tarifas!

  18. Boa Noite,
    Pesquisando no Site do bradesco agora existe a digiConta Bradesco Sem Tarifas Vou em uma Agencia na segunda feira
    kk’ , espero que possa ter ajudado alguem.

    • Boa tarde, com a informação do nosso amigo Luiz, e com as informações do Blog estou disposto a começar o meu primeiro investimento no Tesouro e criar uma conta digital no Bradesco, e gostaria de saber se é possivel fazer de outra forma sem ter que ir até a agencia, por falta de tempo…

      Obrigado!

      • Boa dica, mas achei um modo mais fácil. Abri uma conta poupança na caixa e depois criei minha conta digital pelo proprio site da caixa e depois fiz o desbloqueio no caixa eletronico. Agora é só alegria! DOC e TED de graça 😉

  19. Boa tarde, alguém sabe dizer se essa resolução do Banco Central também poderia ser aplicada às corretoras de valores? Pergunto pois tenho conta em uma corretora (que uso somente de forma eletrônica) e cobra R$8,00 de TED em cada resgate solicitado.

  20. Vitor eu li em um artigo que quando a conta é salário o banco não pode cobrar taxa de manutenção. Tenho infelismente conta salário no Banco do Brasil porque sou obrigado como funcionário público e não tenho cartão de crédito, cheque, extratos vários por mês e sempre retiro todo meu salário de uma única vez e me cobraram 113,00 este mês de Manutenção de Contas atrasadas, quase cai de costa.Alegaram que pelo fato de eu não deixar saldo para cobrir manutenção eles agora cobram os meses atrasados. O que fazer eles podem fazer isto?

    • Marcelo,
      Eu sei que é proibido a cobrança de taxas de manutenção de forma que negative a sua conta, porém não sei se há obrigatoriedade de não cobrar taxas em caso de conta salário.
      Tentei transformar a sua conta em digital, assim você se livra desta preocupação
      Abs.

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