Quando falamos a palavra banco, o que vem a nossa cabeça?
Cofre, dinheiro, conta corrente, cheque, empréstimo. Você pode até achar que a função do banco é guardar dinheiro, disponibilizar conta corrente, emitir cartão de crédito, oferecer alternativas, mas na verdade a principal atividade do banco é emprestar dinheiro.
Pode ser um empréstimo pessoal, um financiamento de carro ou casa, um crédito rotativo no cartão de crédito ou um cheque especial, tanto faz: todos são empréstimos.
De onde o banco tira tanto dinheiro para emprestar?
O banco é o agente central de um sistema financeiro.
Simplificadamente, de um lado estão os poupadores, isto é, todos que acumularam recursos provenientes de algum tipo de renda: trabalho, lucros, vendas etc. Do outro lado estão os investidores, todos que precisam de recursos para aplicar em produção, instalações, aquisição de bens etc.
O banco faz a ponte (intermediação financeira) entre esses dois lados, crucial para a economia crescer.
Em qualquer negócio, a empresa compra o produto a um determinado preço do fabricante ou do atacadista e revende o produto mais caro para o seu cliente ou consumidor. Esse ganho entre o preço de compra e de venda tem que ser suficiente para que a empresa cubra os custos do seu negócio (instalações, transporte, funcionários, impostos etc). Resumindo: comprar barato e vender caro, e quanto maior a quantidade, mais lucro.
Num banco, a lógica é a mesma. O produto é o dinheiro, e o preço é a taxa de juros.
Como ninguém pode “imprimir” dinheiro, o banco precisar tomar dinheiro emprestado para poder emprestar. Assim, ele sempre tentará captar o dinheiro dos poupadores ao menor preço (taxa de juros) possível, e tentará repassá-lo a quem precisa ao maior preço (taxa de juros) possível. Essa diferença entre as taxas de juros de captação e de empréstimo aos clientes é chamada spread bancário.
O banco precisa do seu dinheiro!
Note que é fundamental que o banco capte dinheiro de quem está poupando, ou seja, o banco PRECISA tomar emprestado O SEU dinheiro! Pode até soar estranho, mas é isso mesmo: você empresta dinheiro pro banco para ele ganhar MAIS dinheiro emprestando a outras pessoas.
O banco sempre tentará captar o seu dinheiro ao menor preço e pelo máximo de tempo. Quando você deixa qualquer dinheiro parado na conta corrente, está entregando o dinheiro “de graça” para o banco, ou seja, com 0% de juros. Por ora, vamos ignorar as tarifas bancárias, pois só “pioraria” a situação. Você pode sacar esse dinheiro quando quiser, é verdade, mas se você não aplicá-lo, o banco o faz por você diariamente e retém todo o lucro.
Existem outras formas de captação de recursos no banco: poupança, CDB e vários outros produtos. O gerente do banco representa tanto a área de compras, tentando captar o seu dinheiro ao menor preço possível, como a área de vendas, concedendo empréstimos ao maior preço possível. Avalie as recomendações dele com cuidado.
Agora que você entendeu o que um banco faz, lembre-se: o banco precisa do seu dinheiro para a sua atividade principal, a de emprestar dinheiro. Esse objetivo, de captar seus recursos ao menor preço possível, está presente em quase todos os produtos que um banco oferece, da conta corrente aos investimentos. E se ganhar esses recursos custou tanto a você, valorize-os e procure sempre melhores condições para aplicá-los.
Para quem tiver interesse de ler um pouco mais a respeito, recomendo: “How banks Work“.
Olá Ulisses.
Queria que você explicasse melhor o que os bancos fazer diariamente com o dinheiro que fica parado na conta corrente dos cliente (correntistas). No seu texto você diz que “Quando você deixa qualquer dinheiro parado na conta corrente, está entregando o dinheiro “de graça” para o banco, ou seja, com 0% de juros.”, mas a informação que eu tinha era que o Banco Central não permite que os bancos movimentem recursos dos clientes sem autorização. Como eles podem usar o dinheiro que está na minha conta corrente comum?
Sabemos que, o que eles, bancos, fazem conosco é uma tremenda sacanagem, será que é por isso que os coreanos e mais asiáticos ao invés de depósitos bancários guardam todo o montante em casa?